【生活法律】違法吸金的法律責任

我們常在新聞上看到許多非法吸金集團，讓成千上萬的投資人血本無歸，並且一吸動輒數千萬、上億，究竟吸金違反了什麼法律規定，會有什麼樣的法律責任？為什麼國家要立法禁止？今天的生活法律，我們來談

一、銀行法
(一)銀行法禁止非銀行經營存款業務
銀行是一種高度管制的特許行業，各銀行得經營的業務項目，由金融監督管理委員會按其類別分別核定，並於營業執照上載明之。甚至有關外匯業務，還須經中央銀行許可。之所以會有如此高度的管制，則是因為銀行的業務事關存款人權益，也和國家的金融發展息息相關。
當我們把錢存到銀行的時候，可以比較放心的原因在於，銀行受到國家高度管制，政府也有許多行政上面的要求，像是存款保險等等，來確保民眾存款的權益，不會說銀行一倒，讓民眾的心血全無。但是，如果民眾把錢存到銀行以外的地方，可就沒有這些保障了。
為了禁止非銀行經營存款、匯兌業務，銀行法第29條第1項規定：「除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。」如果違反這個條文，依照銀行法第125條第1項規定，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。如果說因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者，刑罰更重，可處到七年以上有期徒刑，得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。

(二)什麼叫做收受存款？
現在商業模式千變萬化，金融商品愈來愈複雜，違法吸金的方式，不見得會以存款的名義來稱呼。為了避免這些漏洞，銀行法第29-1條就規定了一些類型，因為性質和存款類似，也視為是收受存款，包括：以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。
換言之，為保障社會投資大眾之權益，及有效維護經濟金融秩序，只要符合：向多數人或不特定人收受款項或資金，約定給予和本金顯不相當的報酬，不管使用折麼名義，紅利、利息、股息或其他，雖然名義上並沒有稱為存款，也擬制是經營收受存款業務，都是法律禁止的。

二、多層次傳銷的規定
除了銀行法規定外，在實務上來說，許多違法的手法也和多層次傳銷的規定有關。所謂的多層次傳銷，是指透過傳銷商介紹他人參加，建立多層級組織以推廣、銷售商品或服務的行銷方式。依照多層次傳銷管理法第18條規定：多層次傳銷事業，應使其傳銷商之收入來源以合理市價推廣、銷售商品或服務為主，不得以介紹他人參加為主要收入來源。
如果主要是以介紹他人作為收入來源，這種情況是有刑事責任的，依照第29條規定，行為人可處7年以下有期徒刑，得併科新臺幣1億元以下罰金。此外，法人的代表人、代理人、受僱人或其他從業人員，因執行業務違反這個規定，對該法人亦科處前項之罰金，也就是最高可以罰到1億元。

三、詐欺取財
如果犯罪行為人，是透過詐術的方式，比如佯稱公司財務狀況很好，可以提供資金借給其他上市櫃公司來獲取高額利潤，來欺騙投資人吸金，這種情況還可能會構成刑法第339條的詐欺取財罪。

四、被害人可以請求損害賠償嗎？
可以的，司法實務上認為銀行法禁止違法收受存款，是為了保障金融秩序外，亦有保障存款人及投資人個人權益，屬於保護他人的法律。被害人可以依照民法第184條第2項規定來請求損害賠償（高院102年法律問題座談第39號、107年第11號）。

五、吸金的手法有哪些，有沒有實際的案例?
違法吸金集團，為了把投資人的錢放到自己口袋，都會設計很複雜的機制，透過高明的話術來吸引民眾，像是「高投資、零風險」、不論投資標的的漲或跌，都可以獲利，但這些話術的背後，也就違反了銀行法的規定。以下舉三個法院的相關判決跟大家分享。

(一)興櫃股票合購方案(高院106年度金上重訴字第36號，本案尚未確定)
這個方案是說投資人可以特定價格共同購買興櫃股票，約定以每張股票多1萬元的價格保證買回，等到興櫃股票上市掛牌，經過3個月閉鎖期後，計算之後5個交易日股價均價，如果均價比買入價格高，多的部分由投資人與鼎昌公司均分；如果比較低，由鼎昌公司以保證價格買回。換句話說，投資人至少可以獲利1萬元以上。這個案子除了銀行法違法經營存款業務罪外，還涉及到非法經營證券業務罪。

(二)借款獲利方案(高院106年度金上重訴字第35號，本案已確定)
這家公司欺騙投資人說，許多上市櫃公司會來跟公司借款，因此推出一個方案，投資人提供資金給公司借款，保證年息10％到100％，這個案子還涉及到詐欺取財罪。

(三)多層次傳銷方案(高院105年度金上訴字第30號，本案已確定)
這家公司原本是做淨水器，後來就設立經銷制度，舉辦公開說明會招募經銷商。公司向參加的會員每單位收7萬2入會保證金，經銷期限2年，入會的時候可以獲得同額的購物點數，可以在公司的網路平台訂購商品。此外，公司也會在兩年內透過支付保證金、回饋金等名目給會員，相當於12.5%年息。此外，會員如果介紹其他下線會員，加入的會員也不用購買商品，上線就可以領取高額的獎金，這個案子同時構成銀行法跟多層次傳銷管理法的罪名。